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第一篇 理论基础篇3

第一章 金融消费者保护：市场失灵、政府介入与道德风险的防范3

一、金融交易中，金融消费者处于弱势地位，需要倾斜保护3

二、市场机制可以给金融消费者提供保护，但是由于市场失灵，市场机制无法从根本上解决金融消费者保护问题7

三、需要政府提供监管保护，但也要防止监管失灵11

四、金融消费者保护：保护什么？17

五、如何保护金融消费者：世界银行总结的各国的良好实践19

六、加强金融消费者保护需要掌握好平衡，防止滋生道德风险与逆向选择问题，防止阻碍金融创新和发展24

第二章 金融消费者保护：行为经济学视角的理论解析与政策建议29

一、新古典经济学的几个假设29

二、金融消费者存在的可预测的系统性行为偏差31

三、金融机构会利用消费者的行为偏差谋利，这时的市场竞争可能不是有效的45

四、纠正金融消费者系统性行为偏差的三种思路50

五、提高金融消费者保护的有效性：行为经济学的对策53

六、将行为经济学应用于金融消费者教育，提高金融知识普及的有效性60

七、结语64

第三章 金融消费者保护的法理分析67

一、法律的社会化运动与消费者保护：立法思想不断向保护个体消费者倾斜68

二、作为秩序、正义综合体的法律与金融消费者保护的总体视角68

三、金融消费者保护的私法视角：从形式平等到实质平等，从契约自由到契约公平71

四、金融消费者保护的公法视角78

五、结语80

第二篇 改革实践篇83

第四章 金融业行为风险、行为监管与金融消费者保护83

一、行为风险、行为监管和金融消费者保护84

二、审慎监管和行为监管的差异92

三、“相生”还是“相克”：审慎监管和行为监管的对立性和统一性94

四、为什么行为监管和金融消费者保护容易被忽视？95

五、有效的行为监管：金融安全网的第四支柱98

六、行为监管与金融消费者保护是否需要独立于审慎监管98

七、各国行为监管有差异106

八、次贷危机后，行为监管处罚的力度在加大108

九、建立我国金融业行为监管（金融消费者保护）体系115

第五章 英国金融监管体制改革与金融消费者保护（行为监管）的加强120

一、英国1997年成立“超级监管者”——金管会（FSA）120

二、次贷危机后英国对其金融监管体系的反思126

三、立法过程中围绕新的行为监管部门的争论131

四、拆分金管会（FSA），英格兰银行担负更多责任，行为监管保持独立，英国走向新的金融监管体系137

五、南非也走向“双峰”模式147

六、结语151

第六章 美国金融消费者保护局（CFPB）成立前后正反方的激烈较量153

一、对是否需要创设CFPB的争议：正方民主党VS反方共和党154

二、《多德—弗兰克法案》设计CFPB过程中的较量156

三、CFPB创设以后仍然受到各种批判161

四、2016年共和党再推《金融CHOICE法案》，力促废除《多德—弗兰克法案》，力促涉及对CFPB进行削弱性的、限制性的改革165

五、结语167

第七章 非吸收存款类放贷机构的监管169

一、美国发薪日贷款及其监管169

二、中国香港《放债人条例》177

三、尽快出台我国《非存款类放贷人条例》181

第三篇 调查研究篇187

第八章 中国消费者金融素养调查187

一、调查情况介绍187

二、调查结果分析189

三、结论215

第九章 中国第三方债务催收与金融消费者保护217

一、国外与港台地区第三方债务催收的监管与自律217

二、我国债务催收行业存在的问题241

三、银行业金融机构债务催收情况调查分析252

四、第三方债务催收行业情况调查分析274

五、结论288

第十章 金融消费纠纷非诉第三方解决机制293

一、综合性金融消费纠纷解决体系应具备的基本要素293

二、金融消费纠纷第三方解决机制的主要标准和类型296

三、案例一：加拿大银行与证券业督察员（OBSI）303

四、案例二：香港金融纠纷调解中心（FDRC）306

五、案例三：台湾金融消费评议中心（FOI）310

六、上海市金融消费纠纷调解中心的试点与探索315

第四篇 普惠金融篇325

第十一章 国际普惠金融指标体系325

一、引言325

二、主要国际组织普惠金融指标体系建设情况326

三、存在的问题335

四、对策337

第十二章 普惠金融发展中的银行业务代理商349

一、国外银行业务代理商的发展349

二、基层金融服务可得性提高：多方获益351

三、银行业务代理商主要业务流程353

四、典型国家银行业务代理商的发展经验357

五、银行业务代理商的风险和监管364

六、结语377

第十三章 “去风险/代理行”问题、金融排斥与普惠金融379

一、“去风险”问题产生的背景380

二、“去风险”问题的表现及其原因381

三、“去风险”问题的影响387

四、对策389

第十四章 普惠金融的一个案例：争议中实施30多年的美国《社区再投资法》393

一、美国《社区再投资法》的立法背景和主要内容393

二、《社区再投资法》实施30多年中的七次重要修订400

三、《社区再投资法》是校正了市场失灵还是扭曲了信贷市场：30多年未了的争论408

四、《社区再投资法》与次贷危机有关系吗？419

五、次贷危机后，美议员向众议院提交《2009年社区再投资现代化法案》426

六、《社区再投资法》的最新情况434

七、启示436

第十五章 二十国集团数字普惠金融高级原则440

一、《二十国集团数字普惠金融高级原则》的背景和起草过程440

二、《二十国集团数字普惠金融高级原则》起草过程中争论的重点442

三、对数字金融的展望444

参考文献445

附录1二十国集团数字普惠金融高级原则（2016）467

附录2国际保险监督管理协会《关于保险业务行为风险及其管理问题的报告》499

附录3中华人民共和国消费者权益保护法552

后记565

专栏18

富国银行“幽灵账户”侵害消费者权益18

拉贾拉特南对冲基金内幕交易案72

五大跨国银行操纵汇率案87

SAC内幕交易案90

LIBOR操纵案140