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目 录1

论金融消费（代序）1

内容摘要1

ABSTRACT1

0前言1

0.1选题意义1

0.1.1 家庭金融消费是金融经济时代人们需求中1

不可缺少的内容1

0.1.2金融消费是拉动国民经济的重要力量4

0.1.3现阶段家庭金融消费主要表现为对银行产品的5

消费5

0.1.4以个人和家庭为服务对象在银行业务中占有越来越重要的地位6

0.1.5研究家庭金融消费不同于研究家庭理财7

0.1.6家庭金融消费展望8

0.2几个重要概念的界定9

0.3研究方法10

0.4.1主要观点11

0.4主要观点与主要创新11

0.4.2主要创新13

1家庭对银行产品的需求与消费14

1.1需求与银行产品需求14

1.1.1概念14

1.1.2家庭银行产品需求的客观环境15

1.1.3 家庭银行产品需求的动机16

1.1.4影响需求动机的因素与需求函数19

1.2家庭银行产品消费22

1.2.1 家庭对银行产品消费的偏好23

1.2.2约束、偏好与消费选择24

1.2.3消费选择与替代现象26

1.3家庭银行产品消费比较29

1.3.1 家庭银行产品消费与家庭储蓄和29

投资的比较29

1.3.2家庭存款消费与贷款消费的比较30

2.1.1银行产品与一般商品的区别32

2.1银行产品供给的特殊性32

2银行产品供给32

2.1.2供给约束34

2.1.3供给的变动36

2.2美国银行业存款产品设计与定价36

2.2.1美国存款产品设计机制分析36

2.2.2美国存款产品构成要素40

2.2.3美国与中国存款产品定价比较45

2.3中国存款产品设计的现状与缺陷46

2.3.1 中国银行业存款产品设计的现状46

2.3.2 中国银行业存款产品设计的缺陷47

2.3.3我国家庭储蓄存款需求的变化与银行存款产品49

供给弱相关49

2.3.4 中国存款产品少的其他原因49

2.4中国与美国住房抵押贷款设计与定价比较52

2.4.1 一般住房抵押贷款产品的构成要素52

2.4.2中国与美国银行业住房抵押贷款设计与定价比较52

2.5美国经济、法律环境变化与商业银行存款产品创新战略54

2.5.1与银行相关的法律和经济环境的变化55

2.5.2美国商业银行存款创新战略调整57

2.6美国商业银行产品供给渠道及其变化60

2.6.1 大力发展商场内分支机构（In Store Branch）61

2.6.2普及ATM64

2.6.3扩大电话银行的作用64

2.6.4建立银行呼叫中心64

2.6.5开展PC银行业务66

2.6.6大力开展网络银行业务67

2.7研究结论与启示69

2.7.1结论69

2.7.2启示71

3银行产品消费（一）——对美国的实证分析73

3.1家庭存款产品消费实证分析74

3.1.1 银行储蓄存款、支票存款、现金结构变动及76

家庭消费行为特征76

行为特征80

3.1.2银行储蓄存款、现金结构变动及家庭消费80

3.1.3银行活期、定期存款结构及其变动83

3.1.4投保商业银行交易性与非交易性存款结构及其87

变动87

3.1.5 商业银行与节俭机构储蓄存款市场份额变动90

3.1.6存款量与收入、利率之间的关系100

3.2家庭贷款产品消费实证分析105

3.2.1 消费信贷存量及变动趋势105

3.2.2消费者对消费信贷提供者的需求结构及特征106

3.2.3消费者对循环信贷与非循环信贷的需求及特征108

3.2.4消费者对新汽车贷款的需求及特征109

3.2.5个人贷款与可支配个人收入、利率的关系111

3.3研究结论与启示115

3.3.1结论115

3.3.2启示115

4银行产品消费（二）——对中国的实证分析117

4.1.1 中国家庭银行产品需求的特殊性118

4.1 中国家庭银行产品需求与消费的特殊性118

4.1.2 中国家庭银行产品消费的特殊性119

4.2中国家庭存款产品消费120

4.2.1 家庭储蓄存款总量变动与特征120

4.2.2家庭储蓄存款结构变动与特征122

4.2.3 中国城乡家庭储蓄存款与收入、利率的关系145

4.3中国家庭贷款产品消费154

4.3.1 消费信贷154

4.3.2银行卡156

4.4 中国家庭其他金融产品消费及城乡家庭消费行为比较160

4.4.1城镇家庭金融资产结构与消费行为特征160

4.4.2农村家庭金融资产结构与消费行为特征168

4.4.3城乡家庭银行产品消费偏好比较171

4.4.4保险资产174

4.5美国与中国家庭银行产品消费行为比较175

4.5.1资产替代175

4.5.2存款、收入、利率的关系176

4.6.1结论177

4.6研究结论与启示177

4.6.2启示178

5银行产品消费者权益与保护179

5.1银行消费者与银行客户的区别180

5.2银行消费者的权利181

5.3银行消费者利益184

5.4对美国立法保护银行消费者权益的评析185

5.5保护银行消费者权益与银行关系立行战略191

5.6对三个案例的简单讨论194

5.7我国的借鉴与法律建设思考195

5.7.1为什么要保护银行消费者的权益195

5.7.2如何看待平等中的不平等现象196

5.7.3我国应如何保护银行消费者权益197

6金融产品消费与经济增长201

6.1金融产品消费与经济增长关系的理论分析201

6.1.1 家庭金融性资产选择对经济增长的影响202

6.1.2家庭金融性负债对经济增长的影响204

6.1.3金融消费中信用秩序的建立与健全对经济205

增长的影响205

6.2银行产品消费与经济增长关系的实证分析207

6.2.1美国的情况207

6.2.2中国的情况211

6.3研究结论与启示214

6.3.1结论214

6.3.2启示215

参考文献216

后记219

附录222

附录1美国最大的几家投保商业银行的存款品种222

附录2美国支票存款、储蓄存款、现金占比变化229

附录3消费者通过互联网投诉237

附录4美国新汽车贷款有关数据240

附录5第3、4、6章部分实证分析过程248