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引言1

第一章 现代信用基本理论1

一、信用的含义、基本要素及产生发展1

（一）信用的含义1

目录1

（二）信用的基本要素3

（三）信用的产生和发展4

二、信用与市场经济6

（一）市场经济是信用经济6

（二）信用对市场经济有独特贡献9

三、现代信用发展的新趋势13

（一）现代信用活动体系13

（二）现代信用活动发展呈现出新特征14

（一）契约文明奠定了西方国家信用发展的思想基础17

第二章 西方国家信用发展及社会信用体系建设概况17

一、西方国家信用发展的思想基础17

（二）西方国家契约信用的基本特征18

二、西方国家信用发展的历史沿革19

（一）西方早期信用发展探迹19

（二）近现代西方国家对信用在法律上做了严格规定19

（三）西方国家市场经济发展过程中曾出现过信用危机20

三、西方发达国家社会信用体系建设现状20

（一）信用交易方式成为市场交易的主要形式21

（二）建立了较完善的信用法律制度21

（三）创立了商业化的信用运作机制，形成了较健全的信用管理体系22

（四）社会信用意识强，重视信用的教育与研究24

一、我国信用发展的思想基础25

（一）传统伦理信用文化奠定了我国信用发展的思想基础25

第三章 我国信用及社会信用体系建设25

（二）传统伦理信用文化的特点26

（三）传统信用文化产生发展的经济社会基础27

（四）社会主义市场经济呼唤新的信用文化28

二、我国信用发展的历史沿革31

三、改革开放以来我国社会信用体系建设现状34

（一）我国社会信用的基本矛盾35

（二）我国社会信用体系建设进程36

四、重塑我国社会信用体系的难点与对策40

（一）政府定位问题41

（二）信用市场的供需矛盾问题44

（三）公平信息问题46

（四）统一信用代码问题48

（五）严格失信惩戒问题48

（八）发展信用中介问题49

（六）信息依法披露问题49

（七）倡导信用观念问题49

（九）形成信用体系问题50

第四章 信用道德：社会信用体系的骨髓51

一、道德是信用的基础51

二、我国信用道德的现状53

三、用法律手段来促进我国信用道德建设54

四、培育信用道德是一项系统工程56

（一）应从制度建设上提高人们的道德素质56

（二）诚信教育应从青少年开始57

（三）诚信教育应系统化57

（四）重视道德的调节作用58

第五章 经济信用环境：社会信用体系的肌理59

一、经济信用与经济信用环境的含义59

二、经济信用环境的重要性及其价值60

（一）良好的经济信用环境是对交易者合法权益的尊重和维护63

三、经济信用环境在市场经济中的重要作用63

（二）良好的经济信用环境是企业健康发展的基本保证64

（三）良好的经济信用环境是市场经济体制正常运行的基石65

（四）良好的经济信用环境是建立社会主义市场经济的客观必然要求65

（五）良好的经济信用环境建设是我国提高国际竞争力的重要手段66

四、当前我国经济信用环境中存在的问题及危害66

（一）履约率低，合同失效和利用合同进行欺诈已经成市场经济的一大毒瘤66

（二）商业欺诈，逃废债务现象日益严重67

（三）假冒伪劣商品充斥市场67

（四）财务失真、企业假披露、证券市场混乱屡见不鲜68

（五）知识产权被盗窃，行业不正之风横行68

（六）信用体系瓦解，经济遭受巨大损害69

（一）经济信用环境中的意识问题71

五、我国良好经济信用环境形成的主要障碍71

（二）经济信用环境中的政府问题72

（三）经济信用环境中的企业问题73

（四）经济信用环境中的信息问题73

（五）经济信用环境中的法制问题74

六、改善经济信用环境的五个重要环节76

（一）强化政府保护措施是搞好经济信用环境的关键76

（二）强化企业自身建设是搞好经济信用环境的根本77

（三）强化消费者监督体制是搞好经济信用环境的基础78

（四）强化信用信息系统管理是搞好经济信用环境的途径79

（五）强化法律制度建设是搞好经济信用环境的保障81

第六章 政府信用：社会信用体系的重心85

一、政府在社会经济信用活动中扮演着特殊的角色85

（一）政府以信用活动主体的身份直接参与并从事信用活动85

（二）政府作为社会主要管理者，对整个社会的宏观信用活动及其管理体系建设起着主导作用86

（一）政策缺乏连续性和稳定性87

二、当前我国政府信用缺失的主要表现87

（二）政府盲目干预企业的经营活动88

（三）政府官员以权谋私及腐败行为影响恶劣89

（四）地方保护主义严重89

三、当前我国政府信用缺失的原因90

（一）政府决策不尽科学合理90

（二）政府职能越位与缺位90

（三）监督与制约机制软化91

（四）政府行政执行存在不规范91

四、政府信用建设的现实意义92

（一）政府信用建设，是实践“三个代表”重要思想的需要92

（二）政府信用建设，是构建完善的社会信用体系的需要93

（三）政府信用建设，是促进中国经济全球化的需要93

（四）政府信用建设，是为社会主义市场经济体制的建立和完善提供牢固制度保证的需要94

（五）政府信用建设，是全面建设小康社会的需要95

（一）重塑政府信用首先要对政府合理定位96

五、重塑政府信用的战略路径96

（二）建设一支高素质的公务员队伍97

（三）信息公开，提高政府政策的透明度98

（四）完善政府信用的监督和制约机制99

第七章 银行信用：社会信用体系的盾牌101

一、银行信用活动及信用风险101

（一）银行信用活动101

（二）银行信用风险102

二、我国银行信用风险的表现及特征104

（一）我国银行信用体系发育不良，信用失序，导致银行信用风险增加104

（二）处于传统计划经济向市场经济转型期的银行信用风险具有鲜明的时代特点105

三、我国银行信用风险形成的原因106

（一）旧体制的制约107

（二）缺乏有效的产权制度108

（三）金融机构具有内在脆弱性109

（四）政府行为不尽合理111

（五）信用主体行为不规范112

（六）信用关系缺乏良好的外部环境113

四、防范我国银行信用风险的对策选择117

（一）重塑银企关系117

（二）健全信贷运行机制119

（三）完善中介市场122

（四）加大金融监管力度124

（五）建立有序的信用体系125

第八章 企业信用：社会信用体系的堡垒129

一、企业信用活动及信用管理129

二、信用在企业经营中具有重要作用130

（一）信用是企业生存和发展的基础130

（三）信用是企业走向国际化的必然要求131

（二）信用是企业最大的无形资产131

三、我国企业信用缺失表现132

（一）企业对诚信准则的“自觉违反”132

（二）重视诚信和容忍不诚信行为的现象并存132

（三）组织诚信与个体诚信的冲突132

（四）大量企业逃避银行债务，银企之间陷入信用危机132

（五）企业之间相互拖欠“三角债”，商业信用呈萎缩状态133

（六）假冒伪劣商品充斥市场，消费领域信用尤其不佳133

（七）证券市场信用低下，各种违规现象层出不穷134

四、企业失信行为对经济社会发展造成的危害134

（一）企业失信行为制约了企业的发展，尤其是制约了中小企业的扩大134

（二）企业失信扼杀了企业技术创新的积极性136

（三）企业失信抑制了消费和投资，降低了社会需求增长速度136

（四）企业失信导致我国企业国际竞争力下降137

（五）企业失信行为破坏了社会道德原则，恶化了社会风气138

（一）我国没有从体制上建立真正意义上的企业信用139

五、企业失信的原因分析139

（二）企业失信成本低，法律方面的硬约束缺位140

（三）信用体系不健全，市场主体缺乏对失信行为的发现、甄别和防范能力142

六、创设良好的现代企业信用143

（一）进一步建立和完善现代企业制度145

（二）制定企业信用相关法律和地方法规145

（三）完善企业信用担保体系145

（四）完善企业信用服务和评价体系146

（五）建立企业信用激励机制146

（六）建立企业信用管理和监督机制147

（七）提高企业家职业道德素质147

（八）提高员工诚信意识，营造良好信用氛围148

第九章 个人信用：社会信用体系的细胞149

一、个人信用制度及其对社会经济发展的重要作用149

（二）有效的个人信用制度，能扩大消费和促进经济稳定增长150

（一）有效的个人信用制度，能创造和积累信用150

（三）有效的个人信用制度，能维护市场运作秩序和促进宏观经济发展151

（四）有效的个人信用制度，能使银行与个人互惠互利151

二、我国个人信用建设的现状151

（一）个人信用活动总量严重不足，无益于经济增长152

（二）消费信用内容单一，个人消费制度建设滞后152

（三）个人信用信息征集和管理严重落后，与经济发展不适应153

（四）电子商务、信用卡与个人信用155

三、西方发达国家个人信用运行体系的经验借鉴156

（一）历史悠久、网络覆盖全国的个人信用中介服务机构156

（二）严谨的个人信用评估157

（三）健全有效的个人信用法律体系158

（四）个人信用信息的验证159

（五）良好的个人信用意识159

（二）借鉴国外先进经验，正确选择信用制度模式160

（一）更新观念，正确认识“信用”的性质及作用160

四、我国个人信用制度建设必须解决的几个问题160

（六）适当的个人信用行业管理160

（三）建立个人信用信息库，准确掌握个人信用资料161

（四）组建征信中介机构，健全征信服务体系161

（五）健全法制，建立和完善法律体系161

五、创立适合我国实际的个人信用体系162

（一）全面提升个人信用活动总量163

（二）建立个人信用制度164

（三）尽快完善消费金融的法律体系166

（四）建立个人破产制度，完善信用担保机构167

（五）建立社会化的信用管理支持体系167

第十章 行业协会信用：社会信用体系的重要支柱169

一、行业协会信用的比较优势及其溢出效应169

二、我国行业协会信用建设存在的主要问题170

三、强化行业协会信用功能的若干政策建议171

（一）征信体系的历史发展及主要企业173

第十一章 征信体系：社会信用体系的基石173

一、征信体系的历史发展及其模式173

（二）征信体系的主要模式176

二、建立征信体系的意义177

三、我国征信体系建设的模式选择177

四、当前建立和完善我国社会征信体系的基本思路182

五、联合征信具有鲜活的生命力185

第十二章 资信评级：创设良好社会信用环境的基础188

一、资信评级的产生及作用188

二、资信评级在信用体系中的作用及实践意义189

三、完善的资信评级制度应具备的条件191

四、资信评级制度模式的现实选择194

五、我国资信评估制度发展的几项措施196

一、信用效应的认知理念200

第十三章 信用效应：信用秩序的晴雨表200

二、信用秩序混乱的成因203

（一）来自理论方面的考察203

（二）来自实践方面的考察204

三、信用风险形势的评估206

四、信用秩序的恢复和增强209

（一）健全信用规则209

（二）强化信用约束210

（三）推进信用管理技术进步212

（四）规范债务重组行为213

结束语 构建金色社会信用体系——打造信用中国214

一、我国社会信用体系的构建势在必行214

二、我国社会信用体系架构的基本思想216

（二）我国社会信用体系建设的模式判断217

（一）我国社会信用体系建设面临的形势217

（三）我国社会信用体系建设的基本设想219

三、构建我国社会信用体系的对策选择220

（一）通过多种形式强化市场主体的信用观念和信用意识220

（二）尽快制定信用管理的法律制度，加强信用方面的立法和执法222

（三）促进信用中介服务行业的市场化发展225

（四）建立并逐步完善政府的信用监管体系226

（五）培育信用产品市场体系227

（六）加强行业协会等民间机构的自律管理228

（七）强化企业内部的信用管理228

（八）建立完善的个人信用制度体系229

（九）建立信用数据技术支撑体系229

（十）建立失信惩戒机制231

主要参考文献233

后记235