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第三编 外汇3

第一章 信用卡原理3

一、信用卡概述3

(一)信用卡的概念3

(二)信用卡的肇始与发展4

(三)信用卡的法律性质8

1.信用卡与信用的关系8

2.信用卡与货币的区别9

3.信用卡与票据的区别10

二、信用卡的种类10

(一)按信用卡发行机构的性质，可以将信用卡分为非银行信用卡、银行信用卡11

1.非银行信用卡11

2.银行信用卡11

(二)按载体材料可以将信用卡分为塑料卡、磁卡、集成电路卡和光卡12

1.塑料卡12

2.磁卡12

3.集成电路卡13

4.光卡14

(三)按使用对象的不同，可以将信用卡分为单位卡和个人卡14

1.单位卡14

2.个人卡15

(四)按信誉等级可以将信用卡分为金卡和普通卡15

1.金卡15

2.普通卡15

(五)依据信用卡的清偿方式不同可以将信用卡分为贷记卡和借记卡15

1.贷记卡15

2.借记卡16

(六)根据用途可以把信用卡划分为购物卡、记帐卡、提现卡、支票卡16

1.购物卡16

2.记帐卡16

3.提现卡16

4.支票卡16

(七)依据信用卡结算的币种不同可以将信用卡分为人民币卡和外币卡17

1.人民币卡17

2.外币卡17

(八)依据信用卡持有人所处的地位不同可以划分为主卡和附属卡17

(九)依据信用卡的使用范围可以划分为单行卡、双重卡和多重卡17

三、信用卡的功能17

(一)信用卡关系中三方皆有益处17

(二)转帐结算功能18

(三)储蓄功能18

(四)消费信贷功能19

(五)汇兑功能19

(六)ATM 卡功能19

四、我国信用卡市场现状20

第二章 信用卡业务运作机制26

一、信用卡业务概述26

(一)信用卡业务性质26

(二)信用卡业务的特点27

1.技术要求高27

2.一次性投资大27

3.经营与管理并重，管理复杂，涉及内容多27

4.有一定风险28

5.信用卡是一种现代化的服务手段，要求在一定市场规模下，各发卡行之间联合经营28

二、信用卡业务中的法律关系29

(一)信用卡业务中的法律关系的特点29

1.信用卡业务中的法律关系具有复合性29

2.信用卡业务中的法律关系具有变动性30

3.信用卡法律关系具有可转化性30

(二)信用卡业务中法律关系的种类31

1.发卡银行与持卡人之间的法律关系31

2.发卡银行与特约单位之间的法律关系34

3.持卡人与特约单位之间的法律关系34

4.发卡银行与担保人之间的法律关系34

(三)信用卡业务中的法律责任39

1.信用卡业务中的刑事责任39

2.信用卡业务中的行政责任40

3.信用卡业务中的民事责任43

4.案例分析44

三、信用卡业务流程52

(一)发卡53

(二)持卡人管理54

(三)特约商户管理54

1.选择特约商户的原则55

2.特约商户的管理56

(四)授权58

1.授权的概念及原则58

2.授权机构58

3.授权的方式及其设备配备59

4.授权人员应具备的条件和应履行的职责61

5.信用卡授权制度及规定62

(五)清算65

四、止付68

(一)止付概述68

1.止付的定义68

2.止付的意义68

(二)止付系统的定义和组成要素69

1.止付规定70

2.对止付信息管理的规定70

3.止付总库70

(三)止付范围和手段71

1.止付的范围71

2.止付查询手段71

(四)止付的类型及其操作流程72

1.持卡人主动止付72

2.发卡行止付73

3.发卡行(或总行)紧急止付73

(五)挂失、补卡、销户74

1.挂失74

2.补卡和换卡76

3.销户76

五、透支77

(一)透支的概念77

(二)透支业务的特点78

1.资金的来源不同78

2.融资的性质不同79

3.资金的用途不同79

4.管理的方式不同79

5.利息的处理不同79

6.处理的程序不同79

(三)透支业务的作用及原则80

1.透支业务的作用80

2.透支业务的原则81

(四)透支业务的范围83

1.结算住宿费、餐费83

2.买车、船、机票83

3.在途未达83

(五)处理透支的基本规定84

1.透支限额84

2.透支期限84

3.透支利息84

4.透支管理84

5.恶意透支84

(六)透支业务的处理85

1.透支业务的处理程序85

2.一般透支的处理87

3.恶意透支的处理87

4.透支授权的处理88

5.处理透支业务应注意的几个问题90

第三章 信用卡业务风险及其防范92

一、信用卡业务风险的特点92

(一)风险涉及面广92

(二)技术含量高，隐蔽性强93

(三)突击性、连续性强93

(四)风险形式多样93

(五)社会危害性大94

二、信用卡业务风险的成因94

(一)信用卡业务自身的因素95

(二)发卡机构的因素95

(三)特约商户因素101

(四)持卡人因素104

(五)相关的规章制度不健全105

三、信用卡业务风险的种类105

(一)持卡人风险105

1.持卡人因为经济状况恶化，丧失弥补信用卡透支的能力105

2.持卡人与发卡机构联系中断，发卡机构无法控制其信用卡的使用106

3.个别持卡人有意瞒报资信状况，骗得信用卡，使发卡机构蒙受损失106

4.持卡人恶意透支的风险106

(二)发卡机构风险107

1.内部管理风险107

2.技术、设备相对落后，形成风险107

3.不正当的同业竞争形成的风险108

4.对单位卡的管理工作比较薄弱109

(三)特约商户风险110

(四)不法分子的冒用、诈骗风险111

四、信用卡业务风险的防范与控制111

(一)信用卡业务风险防范概述111

1.风险的宏观防范与控制112

2.信用卡风险的分散113

(二)信用卡风险防范与控制分述115

1.持卡人信用风险的防范115

2.特约商户操作风险防范117

3.发卡机构内部的风险防范118

4.信用卡止付120

第四章 信用卡诈骗罪121

一、信用卡欺诈概述121

(一)伪造信用卡121

(二)伪造假身份证件、假证明材料骗领信用卡122

(三)冒用他人的信用卡进行诈骗123

(四)恶意透支124

(五)特约商户用“信用卡优惠购物”骗取银行资金124

(六)欺骗性恶意办卡126

(七)利用作废的信用卡进行诈骗126

(八)真刷卡消费欺诈126

二、信用卡犯罪的成因126

(一)缺乏统一、开放的信用卡市场126

(二)缺乏规范完善的信用卡结算体制128

(三)缺乏高素质的从业人员129

(四)发卡机构缺乏风险防范意识和内部监督制约机构129

(五)缺乏完备的信用卡法律体系130

三、信用卡诈骗的概念和构成特征131

(一)客体特征131

(二)客观特征132

1.使用伪造的信用卡132

2.使用作废的信用卡136

3.冒用他人信用卡的行为139

4.使用信用卡进行恶意透支142

(三)主体特征145

(四)主观特征145

四、信用卡诈骗的司法认定145

(一)罪与非罪的界限145

(二)此罪与彼罪的界限147

1.信用卡诈骗罪与伪造金融票证罪的界限147

2.信用卡诈骗罪与妨害公文、证件、印章罪的界限148

3.对“盗窃信用卡并使用”行为的定性问题148

4.关于盗划信用卡的定性问题151

5.关于“烧卡”行为的定性152

6.窃取他人信用卡磁条信息的行为如何定性153

7.关于利用信用卡进行恶意透支的认定问题155

五、信用卡诈骗罪的刑罚适用166

(一)“数额较大”的信用卡诈骗罪的刑罚适用166

(二)“数额巨大或者有其他严重情节”的信用卡诈骗罪的刑罚适用166

(三)“数额特别巨大或者有其他特别严重情节”的信用卡诈骗罪的刑罚适用167

六、信用卡犯罪的防范167

(一)信用卡犯罪的宏观防范措施167

1.加强信用卡立法，规范信用卡市场168

2.建立信用卡市场发展与预防的双向机制168

3.重视建立技术防控系统169

4.强化信用卡机构内部的监督制约机制169

5.尽快成立同业公会，规范市场竞争秩序170

二、信用卡犯罪的微观预防170

(一)改进信用卡制作技术，提高信用卡质量，加强防伪处理170

(二)加强人员培训，提高信用卡真伪的辨别能力171

1.伪造卡的识别与检验171

2.真伪信用卡的检验172

(三)加强信用卡从业人员管理，严格信用卡操作规程173

(四)投入财力、人力、加快信用卡电子化工程建设174

(五)严格授权管理174

(六)建立空白凭证和打卡机的管理制度175

(七)强化规范发卡机构的内部管理176

(八)迅速办理挂失，发现信用卡遗失时，要立即向信用卡公司申请挂失176

附录177

中华人民共和国中国人民银行法177

中华人民共和国中国人民银行法178

中华人民共和国商业银行法185

中华人民共和国商业银行法186

银行卡业务管理办法201

信用卡业务管理办法214

中国银行人民币长城信用卡章程224

中国银行国际长城卡章程227

中国工商银行牡丹信用卡章程230

中国工商银行牡丹国际信用卡章程233

中国建设银行龙卡章程237

中国农业银行金穗信用卡章程242

交通银行太平洋卡章程246

深圳发展银行“发展”信用卡章程250

上海浦东发展银行东方卡章程254

招商银行人民币信用卡章程256

第四编 刑法、刑事诉讼法及相关司法解释263

中华人民共和国刑法263

全国人民代表大会常务委员会关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定352

最高人民法院关于认真学习宣传贯彻修订的《中华人民共和国刑法》的通知359

最高人民法院关于适用刑法时间效力规定若干问题的解释360

最高人民法院关于适用刑法第十二条几个问题的解释362

最高人民检察院关于检察工作中具体适用修订刑法第十二条若干问题的通知363

最高人民检察法院关于依法不再核准类推案件的通知364

最高人民法院关于在裁判文书中如何引用修订前、后刑法名称的通知364

最高人民检察院关于对跨越修订刑法施行日期的继续犯罪、连续犯罪以及其他同种数罪应如何具体适用刑问题的批复365

最高人民法院关于对怀孕妇女在羁押期间自然流产审判时是否可以适用死刑问题的批复366

最高人民法院关于对故意伤害、盗窃等严重破坏社会秩序的犯罪分子能否附加剥夺政治权利问题的批复366

最高人民法院关于处理自首和立功具体应用法律若干问题的解释367

最高人民法院印发《关于办理减刑、假释案件具体应用法律若干问题的规定》的通知369

最高人民法院关于办理减刑、假释案件具体应用法律若干问题的规定369

最高人民法院关于执行《中华人民共和国刑法》确定罪名的规定373

最高人民检察院关于人民检察院直接受理立案侦查案件立案标准的规定(试行)391

最高人民检察院关于将公务用枪用作借债质押的行为如何适用法律问题的批复415

最高人民法院 最高人民检察院 公安部关于印发《办理骗汇、逃汇犯罪案件联席会议纪要》的通知416

办理骗汇、逃汇犯罪案件联席会议纪要416

最高人民法院 最高人民检察院 公安部关于盗窃罪数额认定标准问题的规定419

最高人民法院关于审理盗窃案件具体应用法律若干问题的解释419

最高人民法院 最高人民检察院 公安部关于铁路运输过程中盗窃罪数额认定标准问题的规定426

最高人民法院关于审理拒不执行判决、裁定案件具体应用法律若干问题的解释427

最高人民法院关于审理挪用公款案件具体应用法律若干问题的解释428

最高人民检察院关于挪用国库券如何定性问题的批复430

最高人民法院 最高人民检察院关于在办理受贿犯罪大要案的同时要严肃查处严重行贿犯罪分子的通知431

中华人民共和国刑事诉讼法434

全国人民代表大会常务委员会关于对中华人民共和国缔结或者参加的国际条约所规定的罪行行使刑事管辖权的决定475

最高人民法院 最高人民检察院 公安部 国家安全部 司法部全国人大常委会法制工作委员会关于刑事诉讼法实施中若干问题的规定475

人民检察院刑事诉讼规则487

公安机关办理刑事案件程序规定520

最高人民法院 最高人民检察院 公安部 司法部 海关总署关于走私犯罪侦察机关办理走私犯罪案件适用刑事诉讼程序若干问题的通知579

最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定582

最高人民检察院关于人民检察院直接受理立案侦察案件范围的规定585

最高人民法院 最高人民检察院 公安部 国家安全部关于取保候审若干问题的规定587

中华人民共和国看守所条例592

最高人民法院关于第二审人民法院审理死刑案件被告人没有委托辩护人的是否应为其指定辩护人问题的批复599

最高人民法院 司法部关于刑事法律援助工作的联合通知599

司法部关于开展法律援助工作的通知601

人民检察院举报工作规定606

最高人民法院关于人民法院立案工作的暂行规定613

人民检察院立案侦察案件扣押物品管理规定(试行)617

扣押、追缴、没收物品估价管理办法619

涉案物品价格鉴定复核裁定管理办法624

涉案物品价格鉴定分级管理实施办法628

最高人民法院关于严格执行公开审判制度的若干规定631